أحد الأشياء التي تمنحني راحة كبيرة حول صحة الاقتصاد الأمريكي هو نفوذنا المنخفض تاريخياً. وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن الرافعة المالية المعيشية هي الآن في أدنى مستوى لها في 80 عامًا-وهي علامة ملحوظة على الانضباط المالي.
لذا ، اسمحوا لي أن أكون أول من يهنئك لعدم تحميل الديون مثلما فعل الكثيرون بين عامي 2000 و 2008 ، قبل أسوأ أزمة مالية في حياتنا!
في ذلك الوقت ، فقد الناس وظائفهم وأجزاء هائلة من ثروتهم الصافية بسبب الكثير من النفوذ. كنت واحداً منهم – كان لدي رهون عقارية وانتهى بي الأمر بفقدان 35 ٪ إلى 40 ٪ من صافي ثروتي في ستة أشهر فقط. استغرق الأمر عقدًا من الزمان لإعادة البناء.
بعد تلك التجربة ، وعدت نفسي: لن أتناول هذا الديون مرة أخرى.
يمكن للأسر مقاومة الركود التالي بشكل أفضل
لا أحد يحب الركود أو الركود. ولكن مع استفادة المنزلية عند أدنى مستوى لها في 80 عامًا ، من غير المرجح أن نواجه أزمة مالية عالمية أخرى كما في عام 2009. الأسر ببساطة يتم صرفها إلى حالة من الذعر. بدلاً من ذلك ، سوف يتجول معظمهم وينتظرون أوقات أفضل للعودة.
بفضل هذه القوة ، أخطط لاستخدام أي تصحيح كفرصة لشراء Dip – لكل من حسابات التقاعد وأطفالي. مع وجود الكثير من الأموال على الهامش ، من المرجح أن نرى استردادات على شكل حرف V أكثر من تلك المرسومة على شكل U.
شخصيا ، بعد بيع إيجارنا السابق ، أنا جالس على سيولة واسعة في فواتير الخزانة والأسهم العامة يمكنني بيعها والاستقرار في غضون أيام. ومع وجود إقامة أولية مدفوعة بالكامل ، هناك فرصة تقريبًا لبيعها على الإطلاق بخصم. لماذا لا يمكنني ، بدون رهن أو أي إلحاح؟ حوالي 40 ٪ من ملاك المنازل لدينا الآن يمتلكون عقاراتهم مباشرة.
فقط تخيل مدى عودة سوق الأوراق المالية والعقارات وبيتكوين إذا كانت النفوذ الأسري تعود إلى مستويات عام 2007. من المحتمل أن ترتفع أصول المخاطر مرة أخرى. استنادًا إلى الطبيعة البشرية وشهيةنا التاريخية للمخاطر ، لن أفاجأ إذا استفادت من المنحدرات الاحتياطية ، خاصة مع استمرار انخفاض أسعار الفائدة.
علاوة على ذلك ، فإن ملايين مالكي المنازل المحتجزين بمعدلات الرهن العقاري الصخري في عامي 2020 و 2021. إن الأسهم المنزلية القابلة للتشغيل في جميع أنحاء البلاد هائلة مقارنة بعام 2007 ، مما يجعل حادثًا آخر يحركه الإسكان غير مرجح للغاية.
النوع الوحيد الجيد من الرافعة المالية
بشكل عام ، كلما أقل من الديون التي لديك ، كان ذلك أفضل. ولكن في السوق الثور ، يمكن للرفع الاستراتيجي تسريع بناء الثروة. إذن ما الذي يفترض أن يفعله طالب الحرية المالية؟
أولاً ، نفهم أنه لا يتم إنشاء كل الديون على قدم المساواة. ديون المستهلك ، وخاصة من بطاقات الائتمان ، هي أسوأ أنواع الديون المتاحة على نطاق واسع. مع متوسط أسعار فائدة بطاقة الائتمان شمالًا بنسبة 25 ٪ ، فأنت تمنح المقرض الخاص بك أساسًا أن Warren Buffett نفسه يحسده. من أجل حب كل ما هو جيد في هذا العالم ، تجنب ديون المستهلكين بأي ثمن.
النوع الوحيد من الديون التي أتغاضى عنها هو ديون الرهن العقاري المستخدمة لبناء ثروة طويلة الأجل. إنها عمومًا واحدة من أشكال الاقتراض الأقل تكلفة لأنها مضمونة بأصل حقيقي قابل للاستخدام. إن القدرة على الاستفادة من 5: 1 عن طريق وضع 20 ٪ فقط لشراء منزل – ثم العيش فيه مجانًا أو حتى الربح – هي فرصة رائعة.
لهذا السبب أنا مؤيد قوي للجميع على الأقل الحصول على عقارات محايدة من خلال امتلاك إقامتهم الأساسية. امسكها لفترة كافية ، وبفضل المدخرات القسرية والتضخم وتكاليف السكن الثابتة في الغالب ، من المحتمل أن تخرج إلى الأمام مقارنة باستئجار مكان مماثل. يحب الناس أن يقولوا إنهم سيوفرون الفرق ويستثمرون ، لكن معظم الناس لا يمكنهم الاستمرار في ذلك على المدى الطويل.
أما بالنسبة للدهون الهامش للاستثمار في الأسهم؟ أنا لست من المعجبين. لا تقدم الأسهم أي فائدة ، وأكثر تقلبًا ، وعادة ما تكون معدلات الهامش أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري. إذا كنت ستستخدم الديون ، على الأقل اربطها بشيء يمكنك العيش فيه والتحكم فيه.
نسبة الأصول إلى المدينين الموصى بها حسب العمر
فيما يلي إطار عمل مفيد لتقييم صحتك المالية: نسبة مقترحة من الأصول إلى مديري (المسؤولية) ، مقترنة مع صافي القيمة المستهدفة حسب العمر. تنطبق نسبة الأصول إلى المدين على نطاق واسع ، بغض النظر عن الدخل.
تفترض أهداف القيمة الصافية أن الأسرة التي تكسب ما بين 150،000 دولار إلى 300000 دولار خلال سنوات عملها ، مع الحد الأقصى من 401 (ك) ، وتوفير 20 ٪ إضافية من الدخل بعد 401 (ك) ، وامتلاك إقامة أولية. باختصار ، تهدف إلى القيمة الصافية التي تساوي 20x دخل الأسرة المتوسط إذا كنت تريد أن تشعر بالحرية من الناحية المالية.
بعد تشغيل الأرقام والتفكير في الظروف الواقعية ، أعتقد أن معظم الناس يجب أن يهدفوا إلى أ نسبة الأصول إلى المسؤولية المستقرة من 5: 1 على الأقل خلال أعلى سنوات كسبها للتقاعد بشكل مريح.
لماذا 5: 1؟ لأن وجود أصول أكثر خمس مرات أكثر من الالتزامات يضعك في وضع قوي لركوب العواصف الاقتصادية. من الناحية المثالية ، يرتبط ديونك بتقدير الأصول-مثل العقارات-وليس ديون المستهلك عالية الفائدة. إذا كانت التزاماتك تساوي حوالي 20 ٪ من أصولك ، فأنت لا تزال تستفيد من بعض الرافعة المالية ، دون المخاطرة المفرطة.
بحلول الستينيات من القرن الماضي ، يجب أن يتحول الهدف نحو أن يكون خاليًا من الديون. و نسبة الأصول إلى المسؤولية من 10: 1 أو أعلى هو مثالي في هذه المرحلة – على سبيل المثال ، مليون دولار في الأصول و 100000 دولار في ديون الرهن العقاري المتبقية. في هذه المرحلة ، يتوق معظم الناس إلى القضاء على جميع الديون من أجل راحة البال والمرونة المالية القصوى في التقاعد.
من الصعب المبالغة في مبالغة راحة البال والمرونة التي تأتي مع صفر ديون (نسبة اللانهاية) في التقاعد.
كن على ما يرام مع عدم تعظيم كل دولار
بعد بيع مسكن الأساسي السابق – الذي استأجرته لمدة عام – قمت بمسح حوالي 1.4 مليون دولار من ديون الرهن العقاري. على الرغم من أن المعدل كان منخفضًا ، إلا أنه من الرائع أن يكون لديك عقار أقل لإدارته. الآن ، مع بقاء رهن واحد فقط مع اقتراب 50 ، تشعر الحياة بساطة وأكثر قابلية للإدارة.
عندما تعيد ذراعي بنسبة 2.625 ٪ إلى 4.625 ٪ في النصف الثاني من عام 2026 ، قد أبدأ في سداد شهريًا إضافيًا شهريًا. بحلول ذلك الوقت ، أتوقع أن يكون عائد السندات لمدة 10 سنوات أقل ، مما يجعل دفع الديون أكثر جاذبية. على الرغم من أنني قد أفتقد مزيد من الاتجاه الصعودي إذا استمرت San Francisco Real Estate في التسلق – خاصة مع طفرة الذكاء الاصطناعى – لم أعد أهتم بالضغط على كل دولار مع رافعة المالية.
لقد قمت ببناء أساس مالي كبير بما يكفي للشعور بالأمان. في هذه الأيام ، أقوم بتحسين البساطة والدخل الثابت والتقدير التدريجي – النوع الذي يساعدني على النوم جيدًا في الليل. هناك احتمالات ، بمجرد أن تصل إلى الخمسينيات ، ستشعر بنفس الشيء أيضًا.
إن الدافع لتحقيق أقصى قدر من العوائد يأخذ في النهاية المقعد الخلفي للرغبة في الوضوح والسلام والحرية مع الوقت الذي غادرنا فيه.
القراء ، ما هي نسبة أصولك الحالية إلى مديري؟ هل فوجئت بنافرة المنازل الأمريكية في أدنى مستوى لها في 80 عامًا؟ هل تعتقد أن ركودًا آخر طالما وعميق 2009 من المحتمل؟ وهل تأمل أن تكون خالية من الديون تمامًا بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه؟
قم بتحسين الرافعة المالية الخاصة بك مع فحص مالي مجاني
واحدة من أكبر علامات الاقتصاد الصحي اليوم هي حقيقة أن الرافعة المالية الأمريكية تقترب من أدنى مستوى لها في 80 عامًا. إذا كنت تعمل من أجل أن تصبح خالية من الديون وتريد أن تتأكد من أن ثروتك الصافية في وضع كل من النمو والاستقرار ، فكر في الحصول على أ تحليل مالي مجاني من التمكين.
إذا كان لديك أكثر من 100000 دولار من الأصول القابلة للاستثمار – سواء في حساب الوساطة الخاضع للضريبة ، يمكن أن يساعدك 401 (K) أو الجيش الجمهوري الايرلندي أو المدخرات – مستشارًا ماليًا متمرسًا في تقييم محفظتك بعيون جديدة. يمكن أن تكشف جلسة عدم التزام هذه المخصصات غير الفعالة ، والرسوم غير الضرورية ، وفرص لمحاذاة هيكلك المالي بشكل أفضل مع أهدافك طويلة الأجل.
تعد نسبة الأصول إلى المديين الصوتية واستراتيجية الاستثمار الواضحة مفتاح الاستقلال المالي الدائم. يمكن أن يساعدك التمكين في اختبار الإجهاد على حد سواء.
احصل على فحص مجاني هنا واتخذ خطوة واحدة أقرب إلى تحسين مؤسستك المالية.
((الإفصاح: يتم تقديم هذا البيان لك من قبل Financial Samurai (“المروج”) ، الذي أبرم اتفاقية إحالة مكتوبة مع Group Empower الاستشارية ، LLC (“EAG”). يتعلم أكثر هنا.)
تنويع أصولك مع تقليل التعرض للمخاطر
أثناء تقليل الديون ، من الذكاء أيضًا تنويع استثماراتك. بالإضافة إلى الأسهم والسندات ، العقارات الخاصة يقدم مزيجًا جذابًا من توليد الدخل وتقدير رأس المال. مع استثمار ما لا يقل عن 10 دولارات فقط ، لا تحتاج إلى الحصول على رهن عقاري للاستثمار أيضًا.
لهذا السبب استثمرت أكثر من 400،000 دولار مع جمع التبرعات، منصة عقارية خاصة تتيح لك استثمار 100 ٪ بشكل سلبي في العقارات السكنية والصناعية عبر حزام الشمس ، حيث تكون التقييمات أكثر عقلانية وإمكانية العائد أعلى.
تقدم جمع التبرعات أيضًا تعرضًا للمشروع لشركات الذكاء الاصطناعى الخاصة من الدرجة الأولى مثل Openai و Anthropic و Databricks و Anduril من خلال مشروع التبرعات. إذا كنت تؤمن بالإمكانات طويلة الأجل لمنظمة العفو الدولية ولكن لا يمكنك الاستثمار مباشرة في هذه الأسماء ، فهذه طريقة فريدة للوصول.
جمع التبرعات هو الراعي منذ فترة طويلة لساموراي المالية حيث تتم محاذاة فلسفات الاستثمار لدينا. أنا أستثمر في ما أؤمن به. لدي هدف في بناء مركز بقيمة 500000 دولار مع متوسط التكلفة الدولار العادية كل عام.
اشترك في الساموراي المالية
الاستماع والاشتراك في بودكاست الساموراي المالية تفاحة أو سبوتيفي. أقابل خبراء في مجالاتهم وأناقش بعض الموضوعات الأكثر إثارة للاهتمام على هذا الموقع. تحظى بتقدير أسهمك وتصنيفاتك ومراجعاتها.
لتسريع رحلتك إلى الحرية المالية ، والانضمام إلى أكثر من 60،000 آخرين والاشتراك في النشرة الإخبارية الساموراي المالية المجانية. تعد Financial Samurai من بين أكبر مواقع التمويل الشخصية المملوكة بشكل مستقل ، والتي تم تأسيسها في عام 2009. كل شيء مكتوب على أساس الخبرة والخبرات المباشرة.
